什么是责任限制?
当你购买任何保险(包括职业责任保险)时，你必须为你的保险范围选择“责任限额”。这些“限额”(有时也被称为“保险限额”)就像它们听起来的那样:它们是你的保险公司对一项或一项保单承保的索赔所支付的最高限额。不足为奇的是，限额越高，保险的保费或成本就越高。
当你为你的房子购买保险时，保单的“限额”通常等于你的财产及其内物的价值。然而，选择职业责任限制并非如此简单。本文详细介绍了作为专业人员如何理解可供您选择的限额选项，限额如何适用于受保理赔，以及在为您的保单选择正确的限额时应考虑什么。
每项索赔与合计责任限额:有何不同?
关于责任限额，首先也是最基本的一点是，您的保单很可能包含两种类型的限额:“每次索赔”或“每次发生”的限额和“累计”或“保单”的限额。小企业专业责任险的责任结构上限通常是每笔索赔100万美元，总额为300万美元(通常表示为“100万美元/ 300万美元”)，但大多数保险公司会提供额外的选择。
索赔政策中的“每项索赔”限制
“每项索赔”限额用于包含任何单一索赔或诉讼的总保险赔付额。例如，如果你是一名物理治疗师，你的保单限额为100万/ 300万美元，你被两名不同的患者起诉，索赔因你未能正确维护诊所的设备而造成的伤害，每起诉讼的赔偿额最高可达100万美元。如果第一次诉讼的赔偿费用和损害赔偿为10万美元，那么它将得到全额赔偿，因为它低于每项索赔的100万美元限额。如果第二次诉讼导致110万美元的承保费用和损害赔偿，保单只会支付100万美元，而您将负责支付剩余的10万美元。
发生策略中的“每次发生”限制
如果你有occurrence-based政策，此限额将表示为“发生”限额，并适用于任何一个事件或事件(包括所有相关事件)的总赔付额，无论该事件或事件引起多少申索。使用相同的物理治疗师的例子，您的设备维护失败可以被认为是单一的“事件”，这意味着您只有100万美元可用于由该故障引起的所有索赔。因此，这两项索赔导致160万美元的费用和损失，在您的保单下可能只覆盖高达100万美元。请注意，在这个例子中是否发生了一个或多个事件将是一个法律问题，由您所处情况的具体事实和您所在州的法律决定。如果另一名患者受伤，并以完全不同类型的事故起诉你，则该索赔将适用完整的“发生”限制，即使“设备维修故障”索赔的限制已经达到。
总限制
然而，无论您是否拥有索赔或事故保单，300万美元的总限额将每个保单期间的总赔付额限制在300万美元以内，无论索赔、事故、事故或患者的数量如何。
限制涵盖了什么?
你的责任限制总是适用于承保的“损害赔偿金”——或者你有义务支付的金额，以补偿索赔中受伤的一方。通常情况下，损害赔偿金由法院判决或通过与索赔人达成和解达成。损害赔偿金旨在赔偿索赔人的伤害或损失，与伤害或损失的严重程度最为相关。在前面讨论的PT例子中，10万美元的索赔可能补偿了一个只受了轻微伤的病人的医疗费用和康复所需的任何额外护理的费用。110万美元的索赔更有可能是因为病人的伤害更严重或永久性。请注意，政策中定义的“损害赔偿”通常不包括重新执行服务(例如，“10次免费会话”来修复错误)。此外，许多州禁止保险公司提供“惩罚性”损害赔偿，这是一种旨在阻止和惩罚某些行为的支付，与赔偿索赔人实际遭受的伤害是分开的。仔细阅读您的保单，了解“损害赔偿”定义中包含的内容。
此外，你的职业责任政策也将适用于辩护索赔的费用，如聘请律师，调查事实，或聘请专家。这些被称为“辩护费用”或“索赔费用”。你的责任限制如何适用于这些类型的成本是一个重要的特点。如果辩护费用是在责任限额之外支付的，这意味着律师的费用不计入你的责任限额。假设110万美元的PT索赔包括20万美元的辩护费用和90万美元的损害赔偿。如果你的保单支付了超出限额的辩护费用，110万美元将得到全额赔偿(在100万美元限额内的损失为90万美元，辩护费用在该金额之外支付，而不影响限额)。然而，如果保险单支付的辩护费用在限额内，那么你的保险将只支付100万美元:20万美元的辩护费用，只剩下80万美元可以支付损害赔偿金。最后的10万美元你会被套牢。仔细阅读你的政策，了解如何支付防卫费。这些信息通常可以在保单的“责任限额”或“保险限额”条款中找到。
对专业人士的特别考虑
没有一个神奇的责任限额数字可以保护专业人员免受所有可能的责任情况的影响。你当然可以决定购买最高限度的保险，但这也将是最昂贵的保险级别，可能不是最适合你的。但是，如果你选择最便宜的选择，你就有可能没有为你的特定职业情况购买足够的保险。在选择您的职业责任政策限制时，重要的是要考虑以下因素:类似专业人员中的行业实践，您所在州的侵权改革，以及您的特定风险或个人情况。
- 首先，考虑一下和你同样职位和类型的其他专业人士在买什么。向当地或地区的专业协会寻求指导。最有可能的是，你所在地区最常购买的保险代表了多年来的共同智慧和经验，可能有道理效仿。
- 其次，了解你所在的州或城市是否有侵权法改革，以保护你免受“失控的陪审团”或过度的判决。特别是在医疗事故方面，许多地方法律试图通过对原告可以从诉讼中获得的损害赔偿的“上限”来管理诉讼环境。这种限制的目的主要是为了防止失去不愿在诉讼过多或费用高昂的司法管辖区冒险的医疗保健提供者。如果你所在的州或城市已经通过了侵权法改革，了解一下损害赔偿是否有上限，因为你可能不需要购买超过这个上限的保险。
- 最后，如果你是一个自雇的专业人士或拥有自己的企业，你可能会自己为索赔辩护。在第一线，雇主将不会为你提供财务保障。即使你与一家承诺赔偿你的公司签订了合同，购买符合你的行业标准和地理需求的全面保险可能是一个好主意，因为你可能仍然需要首先利用自己的保险范围来确保适当的防御。
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