我们做的每件事都有一定的风险，包括经营自己的企业。让我们来复习一些有用的东西，来为小企业面临的常见风险做好准备。
风险1:财产损失
拥有任何类型的实体企业(从大型仓库到小型café-should)的企业主都要考虑由火灾、洪水或风等事件造成的物理损失将如何影响他们的业务。物理损坏的后果可能是双重的:(1)进行必要的修理或购买更换设备的成本;(2)临时关闭企业所造成的财务打击。幸运的是，这两种损失都有保险。
商业财产保险
这有助于企业弥补财产物理损坏造成的损失。在购买财产保险时，企业主应该考虑其所有的财产，以确保保险金额是适当的。记住，“财产”不仅仅包括建筑本身，还包括建筑的内容，如电脑、机器、固定装置和家具。
业务中断保险
这种类型的保险帮助企业主弥补经营费用的损失和在你的企业暂时关闭时损失的收入。这种保险可能是至关重要的，因为即使是相对便宜的财产损失也可能使企业中断数周。
风险#2:第三方责任风险
“第三方”风险包括对除您和您的业务以外的其他人的风险。责任风险的具体性质取决于你的企业，但所有的企业都有一个共同点:他们应该为所谓的一般责任风险投保。
“一般责任”风险是任何领域任何人都要面临的风险，比如客户在你的走道上摔倒后遭受“身体伤害”的风险，或者竞争对手起诉你、说你诽谤他们的风险。是的，责任风险也包括“广告伤害”，这包括，例如，诽谤、诽谤或侵犯版权的法律索赔。
您可以通过商业一般责任保险(“CGL”)来保护您的业务免受这些类型风险的成本。如果有人提出保单承保范围内的索赔，保险公司将支付你的法律辩护费用，还将支付和解或损害赔偿的费用(称为“赔偿”)。有了保险，你就可以“照常营业”，减轻正在进行的昂贵的法律费用或沉重的陪审团判决的影响。
值得注意的是，政策被称为企业主政策(“BOPs”)通常结合CGL，财产和业务中断保险。这些类型的保险可能比单独购买多份保险更便宜。
此外，如果你提供专业服务，如律师，房地产经纪人，或管理或技术顾问，你应该强烈考虑错误和遗漏(“E&O”)保险．E&O也被称为“职业责任保险”，它为你承保客户因依赖你的专家建议或服务而提出的经济损失索赔的费用。
风险3:你的员工
让我们面对现实吧，你的员工——包括你自己——对你的生意是一个风险。人们可能会在工作现场做出错误的判断或受伤。以下是你应考虑投保的保险种类，以涵盖这些风险:
工人赔偿保险
这包括在工作过程和工作范围内受伤的雇员的医疗费用和工资损失。每个州的工人补偿法各不相同，但除德克萨斯州外，每个州都要求雇主携带它。小企业主可能会惊讶地发现，在一些州，只有一名员工就会触发购买工人补偿保险的要求。有员工的企业主应该检查他们的州要求，以确保他们符合州法律，并有适当的保险。
雇佣实务责任保险(" EPLI ")
其他与员工相关的风险是针对企业的与雇佣相关的索赔，如违反工资和工时法、非法解雇、歧视、报复和性骚扰。与CGL保险类似，EPLI保险将为企业提供与就业相关的索赔辩护和赔偿，这些索赔属于保单范围内。EPLI政策近年来越来越受欢迎，诉讼和和解的成本可能是可观的。
风险4:网络攻击
近年来,网络保险在各种类型的企业中越来越受欢迎。网络政策千差万别，不断演变，以跟上发展中的技术及其相关风险。不过，一般来说，这些政策旨在覆盖网络相关问题造成的损失，如网络中断、数据泄露、财务欺诈和勒索软件。
大多数保单提供第三方责任保险，并为企业提供保护和赔偿，例如，客户因您的企业数据泄露而提出的索赔。更全面的政策还提供第一方保险，这与财产保险政策一样，允许被保险企业直接向保险人提出损失索赔。第一方网络政策包括您自己的费用，用于通知客户、雇佣公关和计算机取证专家，以及恢复数据以减轻入侵造成的损失。自COVID-19大流行开始以来，远程工作迅速增加，为您的企业投保这些风险可能是一项谨慎的投资。
风险#5:特定行业风险
保险不是万能的。每个企业都有特定的风险，这取决于它的规模、位置、资金和行业。例如:
- 的网络保险对于不保存任何客户数据的咖啡店来说，上面提到的费用可能不值得，但对于保存敏感客户数据和财务信息的电子商务公司来说，这是谨慎的做法。
- 提供酒水的餐厅可能会想要购买酒责任保险该法案在醉酒顾客犯罪、伤害他人或损坏财产的情况下保护企业。这通常可以添加到CGL策略中。事实上，有些州甚至要求你有这样的保险。
- 仓库运营商可能要考虑一下仓库法律责任保险该保险为企业在仓库储存第三方货物时发生的事件(如盗窃或火灾)所造成的损失提供保险。
最后的建议
现在你已经对小企业的常见风险和相应的保险范围有了一个概述，下面是一些最后的提示，让你从你的保险中获得最大的好处。
- 评估你最大的风险，从规模和可能性两方面考虑——检查你的保单，看看它们是否被覆盖(以及覆盖多少)。保险单几乎总是对某些类型的风险有免责条款。
- 当你的保险单更新时，检查它以确保保险范围仍然足够。
- 如果您的业务在保单期间发生重大变化，请确保您的保险范围保持最新。例如，购买一栋新大楼，租用一支运输车队，或雇用大量员工，这些都可能需要更改您的保险承保范围。
有了合适的全面保险覆盖范围，你就可以在晚上睡得更香一点，知道你有一个保护你的企业的安全网。