职业责任保险保护商业专业人士免受指控错误或疏忽的诉讼。大多数人把它与医疗事故联系在一起，但它涵盖的远不止这些。
职业责任保险对于服务或咨询行业的专业人士和企业(包括律师、会计师、顾问、工程师和其他职业)极其重要。无论你是企业主还是雇员，你可能会对职业责任保险有疑问——它包括什么，费用是多少，什么时候需要它。
什么是职业责任保险?
许多专业人士选择购买职业责任保险作为一种保护形式。这是一种“我希望我永远不会犯伤害别人的错误，但如果我犯了，我不希望它在经济上毁了我或我的生意”的保险类型。如果客户因为所谓的或实际的错误或糟糕的建议而提起诉讼，它可以保护你。一般责任保险的目的是承保几乎在任何情况下都可能发生的事故(例如，客户在您的财产上滑倒)，而职业责任保险则是针对由于您作为专业人员所做的事情而引起的事故(例如，您错误计算药物剂量/财务数字/建议导致客户受损)。
重要的是要明白，职业责任保险不仅适用于企业主或医疗专业人士，各行各业的员工和独立承包商也可能需要它，这样他们就不必担心诉讼带来的财务困境。
谁需要职业责任保险?
职业责任保险通常是必要的，因为一般责任保险通常不包括疏忽、渎职或虚假陈述的索赔。“一个人可能需要职业责任保险，如果他们有客户，因为这种类型的保险有助于保护一个人免受疏忽，不准确的服务和虚假陈述等索赔，”本·迈克尔，律师解释说Michael & Associates．
商业人士当他们的错误可能会给公司、个人或家庭带来大量金钱、痛苦或痛苦时，他们通常需要职业责任保险。这意味着从建筑师到牙医的每一种职业都可以从保险中受益。这种保护可以帮助抵消诉讼可能带来的经济负担和压力。以下是经常购买职业责任保险的职业:
- 会计师
- 专职医疗专业人员
- 建筑师/工程师
- 辅导员
- 牙医
- 牙科保健
- 财务或投资顾问
- 自由职业者，包括平面设计师、文案撰稿人和社交媒体专家
- 保险代理人及经纪人
- 医学专家
- 房地产代理和经纪公司
- 社会工作者
- 技术专家
- 健康专业人士，包括私人教练
职业责任保险单旨在保护您，即专业人士，在以下情况下免受索赔:
- 错误和遗漏
- 医疗事故或未能达到医疗标准
- 委员会的行动(典型的医疗和牙科事故案件)
迈克尔说:“通常建议那些自己做生意的人，以及许多自由职业者购买这种保险。”自由职业者是在为自己做生意，没有雇主责任政策的保护。拥有自己的保险可以使自由职业者免受诉讼的经济负担。
丹尼尔·j·斯特克，合伙人兼保险业务主席Culhane草地他表示同意:“我看到数量惊人的中小企业发现他们需要保险，因为这些公司提供的技术、设计或其他服务需要特定水平的技能或专业知识。”一个错误可能会让客户损失很多钱，而职业责任保险可以为索赔和诉讼提供财务保护。
专业责任保险术语须知
在我们深入了解你需要知道的关于职业责任保险的一切之前，这里有一个迷你词汇表，你可能会在未来的政策中看到使用或看到。
- 保险证明书:保险责任证明书是由保险公司发出的文件，描述保单的承保范围，并概述保单的最重要细节，包括生效日期。该文件最常用于确认保险范围符合约束性协议中涉及双方的详细要求。
- 主张政策:索赔政策只涵盖发生的事故而且索赔是在保险期内提出的。
- 防御成本:这些是律师费和开支，法庭申请费，以及支付给专家证人的钱。这与可能需要支付给索赔人/原告的和解或法院判决的钱是分开的。
- 责任范围:责任限额是指保险公司根据具体情况或在保单的一定期限内承担的最高金额。责任限额有两个组成部分:每次索赔(或每次事故)的赔付金额，以及在可能续保前的一段时间内的最高赔付金额(称为总限额)。在讨论辩护费用是“在政策范围内”还是“在政策范围外”时，你可能还会听到责任限制。如果辩护费用在责任范围内，支付给律师的钱将减少可用于支付和解或判决的金额。
- 发生政策:事故保险涵盖在保险期内发生的事故，无论索赔是什么时候提出的。
- 补充政策:在现有保单之外购买的保险范围是补充保单。专业人士可能会购买这种保险，因为他们的雇主有一份覆盖所有员工的保险，但他们担心雇主的政策不会给他们足够的保险范围或对决策的控制权。如果医疗专业人士想在董事会行动中获得保护，他们也可以购买补充保险，而雇主的政策通常不会提供帮助。
- 尾巴的报道:这种类型的保险在原政策结束后扩展索赔政策的覆盖范围。如果你要离职，并且在雇主那里有索赔政策，你可能会购买尾部保险。如果医疗专业人员即将退休，并在保险公司持有一定时间的保险，他们可能会获得免费的尾部保险。
职业责任保险包括什么?
“职业责任保险涵盖了各种索赔，包括疏忽、不准确或未交付的服务、失实陈述、版权侵权和人身伤害(诽谤或诽谤)，”迈克尔说。
对于承保理赔，保单可以保护您免受针对您的理赔辩护的财务影响。保险通常包括以下费用:
- 律师的费用
- 仲裁费用
- 专家证言费
- 诉讼费用
- 参加庭审的费用
- 结算费用
- 判断成本
- 许可证保护(如果许可证颁发机构调查您)
- 工资损失
职业责任保险不包括一切。例如，它不包括财产损失、歧视或商业索赔。
此外，根据Struck的说法，“被保险人面临的一个反复出现的挑战是，触发职业责任保险的错误或疏忽与触发一般责任保险的事故之间的界限并不总是很明确。”他强调有必要同时承担专业责任和一般责任，以避免承保范围出现缺口。
职业责任保险的种类
许多人将职业责任保险与错误和疏忽(E&O)保险联系在一起，但它远远不止于此。职业责任是一个更大的类别，包括E&O，商业责任(一般责任)，以及医疗和牙科事故保险。
错误和遗漏保险
一份包括职业责任保险的职业责任保单保护那些以提供建议为生的人。如果客户因疏忽、错误、失实陈述或错误而起诉你，它通常会保护你、你的公司和你的员工。
例如，假设你公司的一名会计向你的客户提供建议，导致了一大笔经济损失。你的客户可以起诉你的公司玩忽职守，E&O保险可以帮助支付辩护费用以及与索赔有关的判决或和解。
商业责任
商业责任是一种针对身体伤害、财产损失和人身伤害索赔的保险。它可以提供赔偿和法律代理，如果您或您的企业被客户或客户起诉，由于您或您公司的某个人的行为而遭受身体或人身和/或财产损失。
医疗事故
医疗事故保险是专门针对医疗专业人员的。它保护医疗专业人员和提供者，如果他们犯了造成伤害的医疗错误。如果您疏忽提供适当的治疗，未能采取适当的行动，或为导致伤害、伤害或死亡的患者提供治疗，您可能会得到保险。
牙科医疗事故
牙科事故是一种针对牙科专业人员的医疗事故保险。牙科事故的例子可能包括未能诊断口腔癌或舌癌，根管错误，麻醉管理不当，或放置牙冠、桥、填充物或种植牙时的错误或疏忽。
职业责任保险要花多少钱?
职业责任保险不是一个放之四海而皆准的提议。影响成本的因素可能包括组织的性质或规模，以及向客户提供的专业服务。例如，牙医的政策与瑜伽教练的政策就有很大的不同。
费用也会因地点、政策限制和您可能需要的附加保险(如商业或一般责任保险)而有所不同。这里有一些保单的起始数据，可以帮助你了解你可能为保险支付的费用。虽然护士政策是基于补充定价，但其他行业是基于基本保险数字。
*年度成本基于行业平均定价。你的成本将取决于几个因素，包括你的特定职业，你的位置，你的业务产生多少收入和你提供的服务，以及任何以前对你提出的索赔。保单的报价和签发以收到和批准用户的报价请求为条件。最终定价和覆盖条款可能有所不同。条款、定价和覆盖范围可能有所不同。并非所有州都有产品。
在专业责任保险提供商中寻找什么
在你购买职业责任保险之前，你应该考虑几件事。首先，你要弄清楚你是否在雇主、机构或机构的政策下投保(以及保险范围包括什么)。这将告知您的保单是主要保险还是补充保险，以及您可以接受的责任限额。
有许多保险公司提供职业责任保险。在研究哪一家适合你时，你可能想要从阅读保险公司网站上的“关于我们”部分开始。你还应该仔细阅读保险单的细节，或者向销售代理询问细节，例如:
- 超出责任范围的法律辩护费用
- 灵活的政策限制
- 低免赔额
- 付款计划及选择
- 在线访问以管理您的策略
- 提供额外保护的覆盖扩展
- 财务实力评级，证明保险公司支付未来索赔的能力(a++评级是理想的)
- 易于获取的客户支持
- Consent-to-settle条款
最重要的是，你应该找一家有信誉的保险公司，比较价格，了解你正在考虑的保险单的覆盖范围、上限和排除条款。
购买职业责任保险前要注意的危险信号
当你准备购买职业责任保险时，在购买之前要注意危险信号。除了确保保单能满足你的业务需求并涵盖你为客户提供的服务外，还要检查承保公司的实力及其信用评级，这两者都是重要因素。
- 经济实力差:寻找像A.M.这样的独立机构最好评估一下承销商的实力。点最好的是最大的专门提供独立评级的保险机构。a++到b++的评级表明保险公司拥有足够的资本来应对保单索赔。c++或以下的低评级可能表明该公司可能会违约，无法支付你的索赔。
- 不满意的客户:有时保险公司拒绝承保索赔，或者有很高的免赔额。想要找到对公司的评论，可以去社交媒体上的评论，或者在网上搜索人们可能会对客户服务、让他们措手不及的细则、理赔范围、免赔额等说些什么。
- 电话循环:给公司打个电话吧。你找到人了吗?你喜欢他们的语气吗?或者你被送到一个机器人那里，进入一个充满触觉反应的兔子洞?现在想象一下，你刚刚收到了一份针对你的职业责任索赔——你会喜欢这种经历吗?
最终的想法
任何拥有一家公司或作为独立承包商或自由职业者经营的人都应该考虑职业责任保险。然而，购买保险可能会很棘手。“我不能夸大确保被保险人的服务得到适当定义的重要性，并避免职业责任保险和一般责任保险之间的差距，”Struck建议。
花点时间了解更多关于保险范围的信息，并就是否适合您的业务做出明智的决定。如果是，在购买保险之前要仔细研究，这样你就能了解保险范围包括什么，以及任何政策上限或免责条款。