从经纪人、代理和直接购买保险-有什么区别?

如果你在市场上买保险，你会注意到有几种购买保险的方法:从经纪人，保险代理人，你所属的团体或组织，或直接从保险公司。但有什么区别呢?最大的变数似乎是价格和服务。每个人的保险需求是不同的，所以在决定最适合你的情况之前，你需要权衡每种方法的一些考虑因素。

保险经纪人vs.代理人vs.项目管理员

什么是保险经纪人?

保险经纪人充当客户和(可能是几家)保险公司之间的中间人(有时被称为保险“中介”)。他们基本上会根据你的需求为你进行交叉比较，以确保覆盖范围。他们可能专注于一种保险或行业(例如，人寿保险经纪人)，或者他们可能了解不同行业的保险产品。新利18福利彩票经纪人是有执照的，受国家法规管理。

这确实是有代价的。保险经纪人从保险公司出售保单时收取佣金，通常按保费的一定比例收取。这意味着保险公司通过经纪人向你出售保险的成本更高，这可能会影响他们收取的价格。

什么是保险代理人?

保险代理人也是客户和保险公司之间的保险中介，但他们通常代表一家特定的保险公司。因此，虽然经纪人可以被几家不同的保险公司委托销售产品，但代理人通常代表一家保险公司销售产品。就像经纪人一样，经纪人是有执照的，受国家法规的管理。

什么是保险项目管理员(PA)?

如果事情还不够复杂，一些组织是一个或多个保险公司的“项目管理员”。这使得他们可以在自己的授权范围内代表保险公司报价、绑定和发布保单——在某些情况下，还可以处理这些保单的索赔。通常，项目管理员的行为很像代理，但是他们确实从保险公司获得佣金或其他收入，以代表他们管理和销售这些产品。根据他们的权限级别，您可能会发现自己只与项目管理员打交道，而不是与保险公司本身打交道，即使是关于您的索赔。

使用经纪人、代理人或PA的好处

• 经纪人会通过分析你的选择为你工作;代理商对单一承运人提供的一套特定产品具有专业知识;计划管理员可能在某一领域(或与某个协会有关系)有经验，这使购买变得方便。
• 经纪人在为你购买保险和定价时可以进行交叉比较，尤其是当他们熟悉不止一家公司时。
• 如果你有问题或想更改保险范围，许多经纪人会帮助你，这样你就不必自己联系保险公司了。

在使用经纪人、代理人或私人助理之前要考虑什么

• 保险公司向经纪人、代理人和私人助理出售保单，并向他们支付报酬。这意味着保险单的最终成本可能比直接购买保单高得多(见下文“直接购买保险”一节)。
• 如果保险费率年复一年不变，你的保单要求反复支付佣金——如果价格上涨，佣金也可能上涨。
• 一些经纪人、代理和私人助理不处理索赔。为此，你仍然需要通过保险公司的索赔团队。

经纪人和经纪人的例子*

* *代理人通常为保险公司本身工作

“直接”购买保险意味着什么?

直接购买保险可以让你打电话给保险公司或直接到公司网站购买保险，有效地省去了任何中间人。你会与保险公司本身形成一种关系，这对关心品牌和声誉的人来说通常很重要。这种关系在您申请保单时就开始了，并且可以在保单的整个生命周期甚至更长时间内持续。

一些直接购买保险公司的目标是为21世纪提供更精通技术的体验。他们可能认为自己是保险领域的“颠覆者”(比如卡斯珀是床垫和Warby帕克是眼镜)。除了标准的实时客户服务团队和索赔组之外，您可能还会发现实时聊天、即时(当天)可下载的策略、自定义仪表板等功能。保险代理人和经纪人也可能为你提供购买保险的网络平台，但他们不是为你支付索赔的保险公司。

“直接”购买保险的好处

• 保险公司不向代理或经纪人支付销售佣金来推销他们的产品，这通常可以帮你省钱。
• 你可以避免支付代理你的经纪人有时收取的费用。
• 你可以在网上匿名获得报价，避免销售压力。
• 您可以直接与您的保险公司建立关系，这在索赔场景中是有帮助的。
• 它通常又快又简单。根据公司的不同，你甚至可以在最后一刻获得保险。

购买“直接”保险应考虑什么

• 如果货比三家，你需要从每个保险公司分别获得报价，因为他们往往不使用聚合器为他们的产品做广告-就像西南航空公司不使用像Kayak或Expedia这样的聚合器卖机票一样。
• 对保险有更复杂要求的买家可能需要定制一份保单，自己探索这些选择可能需要时间和经验。

直购保险的例子

买保险前要问自己的9个问题

1.我已经和保险公司有联系了吗?我对他们满意吗?

如果有，他们提供我想要的保险吗?如果没有，我觉得我错过了什么别的公司可以提供的?

2.我的朋友或同事有过他们喜欢的购买保险的经历吗?

如果是，他们喜欢什么?他们有推荐经纪人吗?如果他们直接购买，那种体验是什么样的?我的保险需求和他们相似吗?

3.我的保险需求是复杂的还是简单的?

4.我是否知道我的同行通常会得到多少保险(即责任限度)，或者我是否完全一无所知?

5.我什么时候需要这份保险?

6.我认识保险经纪人吗?

如果没有，我有什么资源可以用来得到好的推荐吗?

7.我是不是要自己研究一下，找出各种价格和保险范围?

找到一份价格合理的保险对我来说重要吗?如果我需要帮助，我是否愿意与保险公司的支持团队合作——或者我是否愿意支付更高的保费，以换取通过经纪人或项目管理员购买我的保单，他们可能会为我定制服务?

8.我是否愿意直接与保险公司就保险范围或索赔问题进行合作?

9.保险公司、经纪人或项目管理员如何将我作为客户与我联系起来，对我来说什么是重要的?

在购买保险时，你是决定直接从保险公司购买还是通过保险中介购买，实际上取决于你自己的需求和偏好。如果你想要完全控制自己的购买体验，愿意自己做研究，并想要快速获得覆盖范围，直接购买模式可能是一个很好的选择。但如果你的保险需求更复杂(例如，你购买多种保单)，或者你与保险联络人有联系，与代理人、经纪人或项目管理员合作可能会让你感到更轻松。

图片由iStock.com/solidcolours