差错和遗漏(E&O)保险是为提供专业服务的人设计的。从独立承包商到房地产经纪人，每个人都应该有E&O保险，以防止客户因疏忽或错误建议而索赔。不满意的客户可能会对你的业务造成很大的破坏，所以确切地理解为什么你需要这种覆盖是很重要的。
我们和律师谈过了丹尼尔了他是芝加哥Culhane Meadows律师事务所的合伙人。Struck与公司的保险和诉讼业务团队合作，并回答了涉及E&O保险时最常见的问题。
以下是你需要知道的一切，以保护你的企业的E&O保险。
E&O是什么意思?
“E&O”代表“错误和遗漏”。
什么是财产保险?
E&O保险，也被称为“职业责任保险”，是一种责任保险，专门为那些在专业服务行业工作的人设计，如律师和房地产经纪人，以及专业服务企业。(企业可以有很多员工，比如咨询公司，也可以是只有一个所有者的独资企业。)E&O保险为投保人提供在提供专业服务过程中发生错误、遗漏、违反职责、错误或疏忽行为的索赔费用。这些索赔包括书面要求赔偿、诉讼和纪律程序。即使是微不足道的索赔辩护的成本和费用也可能是巨大的，往往会分散企业或专业实践的注意力——解决索赔或接受不利判决的成本也是如此。E&O保险旨在保护被保险人免受这些干扰和潜在的成本和责任。
来自不满意客户的索赔是非常常见的事件，E&O保险可以帮助最大限度地减少此类索赔带来的分心和自付支出。
财产保险包括什么?
E&O保险包括投保人有义务向索赔人支付的和解金额或损害赔偿金，以及针对索赔进行辩护的费用和费用。即使对被保险人的索赔毫无根据，E&O保险也很有价值，因为它涵盖了对此类索赔进行辩护的大量费用，包括聘请律师、支付调查和相关费用。但是，请记住，保险范围受相关保险单的条款和条件以及除外条款的限制。
E&O保险的另一个重要方面是，它几乎总是以索赔为基础。这意味着保险单只涵盖那些在保单生效日期内对您提出的索赔，而不管基本行为发生的时间。为了获得持续的覆盖，该政策必须更新或更换，以便在政策期间之间没有空白。
财产保险不包括什么?
没有一种保险可以涵盖企业面临的所有风险。E&O保险也不例外:它涵盖了一些关键的职业责任风险，但并不是涵盖所有的风险。例如，E&O保险不包括以下类别索赔的辩护费用或责任:
- 在业务过程中对第三方造成的身体伤害或财产损失。涉及客户在办公室滑倒或事故损坏邻居财产的索赔，都属于一般责任险通常承保的风险。
- 与现任、未来或前任员工有关歧视性雇佣行为或不当解雇的争议。雇佣纠纷一般由雇佣行为责任保险承保。
- 员工因工受伤。导致员工身体受伤的工作场所事故通常被纳入工伤保险。
- 应对数据泄露的成本。通知客户、提供信用咨询等费用将由网络保险单支付。该保险范围还可以作为E&O政策的背书(附加项)添加。
上述清单并非详尽无遗，但它说明了以有组织、全面的方式识别风险和购买保险的重要性。保险单是复杂的商业合同。协调这些合同，为企业建立一个安全网，不可能以偶然的方式成功完成。
除了出差险不承保的风险外，我们已经注意到，出差险的承保范围取决于出差险保单条款和条件的满足程度。如果保险单的条款和条件不被满足，或者排除适用于特定情况，则其他投保的索赔可能会损失。例如:
- 作为索赔保险单，E&O保险通常不包括在保单期内对您提出的索赔。E&O保险单一般不包括在您的保单生效之前或之后提出的索赔，无论事故何时发生或何时发出通知。
- E&O保险单总是包含排除故意欺诈或非法行为的保险。豁免适用的条件因政策而异。但是，如果适用这种排除的要求得到满足，则其他涵盖的索赔将不包括在内。
保险单上的小字体很重要。如不符合监察及监察政策的通知规定，或适用排除条款，则保险范围可能丧失。
我该如何选择保险公司?
没有一种适合所有人的方法来选择一家E&O保险公司。并不是所有的保险公司承保的险种都适用于每个行业，有些保险公司专门为特定行业的需求量身定制E&O保险。选择一家熟悉您的业务类型相关风险的保险公司是很重要的。
此外，价格当然是一个考虑因素。但用于选择E&O保险公司的标准绝不应仅仅局限于价格。各保险公司的E&O保单条款可能有所不同，保单条款的微小差异可能对承保范围产生重大影响。此外，保险公司的财务健康和稳定性、保险公司应对业务需求变化的能力以及保险公司的声誉(在特定索赔方面与被保险人合作，或在一般情况下响应客户的经验)等因素都是选择保险公司时的重要考虑因素。
我需要多少财产保险?
这个问题没有“正确”的答案。E&O保险的适当限额除其他外，还取决于企业的具体责任风险及其所处的诉讼环境。设计独栋住宅的建筑师不需要像设计超高摩天大楼的全球建筑公司那样受到E&O限制。同样，在一个以高人身伤害判决而闻名的州工作的理疗师可能会选择更高的限制，而不是在一个有侵权法改革的州工作的理疗师。
确定适当的E&O保险金额需要评估专业公司的潜在责任风险、预期索赔频率和保险成本。找到“正确”的E&O保险需要仔细考虑，对于许多企业来说，与一位值得信赖的顾问合作将是非常宝贵的，他能够在评估风险、比较保险单以及完美解决方案和实际解决方案之间的差异方面提供有意义的建议。
哪些类型的企业需要保险?
简单的答案是，对于任何拥有客户并提供需要特定技能或专业知识水平的服务的企业来说，E&O保险都是有价值的。更具体地说，一些需要执照或其他认证的职业——如律师、医生或会计师——可能被要求购买职业责任保险作为执业的条件。
谁应该买财产保险?
即使法律不要求投资兴业保险，投资兴业保险通常是公司或独立承包商在专业服务协议下与客户开展业务的合同要求。即使勘探工作保险不是合同要求的，也不是作为专业人士执业的要求，勘探工作保险也可以具有重大的经济价值，涵盖涉及软件设计师、技术顾问、管理和业务顾问、广告代理、平面设计师、房地产经纪人、物业经理和房屋检查员等各种业务违反注意标准的索赔。
简而言之，如果一家企业或专业合作伙伴向客户提供的服务需要特定的护理标准或技能或专业知识水平，那么它可能应该投保E&O保险。如果一家企业为客户提供专业服务，那么它可能应该购买E&O保险。如果一家企业发现承担一项由不满的客户提起的指控其违反义务的诉讼的全部辩护费用很繁重，那么它应该考虑购买E&O保险。工伤保险具有广泛的适用性，应成为广泛业务风险管理规划的一部分。
我如何获得财产保险?
近年来，保险市场和购买商业保险的方式发生了很大变化。在某些情况下，曾经只能通过商业保险经纪人购买的保险现在可以直接从保险公司网上购买。购买E&O保险没有单一的“正确”方法，适合一个企业的方法对另一个企业可能是错误的。
选择合适保险单的关键考虑因素包括确定企业面临的风险，找到最能应对这些风险的保单形式，并确定潜在被保险人可以接受的风险水平。对于一些被保险人来说，获得正确数量的建议和帮助意味着去找一个有经验和值得信赖的经纪人。对于其他人来说，找到一家有信誉的保险公司，并在网上或通过电话提供专业顾问，最适合他们。如何购买工伤保险是由被保险人自己决定的。
董事离职保险与董事离职保险有何不同?
简单来说，董事和高级管理人员保险和董事和高级管理人员保险涵盖不同类别的索赔。然而，详细的分析要比这复杂得多。
D&O保险为针对公司董事和高级管理人员或最高层领导的索赔提供保险，主要是针对他们作为高级领导的决定。索赔人通常是公司股东或其他与公司有财务利益关系的人，典型的索赔可能涉及在确保遵守环境或其他法律方面的疏忽，或者(最近)未能充分保护公司免受网络攻击。在D&O诉讼中，索赔人必须有资格就董事或高管在经营公司时犯下的错误起诉他们，这一点上很少有重叠。公司的客户在公司中没有这种利益关系，即使他们因为这些错误而受到伤害。同一客户仍可能提起诉讼，但索赔将由一般责任或E&O保单承保，而不是D&O保单。一些D&O政策通常会增加适用于与公司管理相关的其他索赔的范围，例如歧视性招聘决定。D&O和E&O政策之间重叠的可能性更小，因为D&O政策通常会对提供专业服务进行索赔。这些免责条款和范围因保险公司而异，但一般来说，专业公司应根据组织的规模以及是否有财务利益相关者可能起诉公司的糟糕管理决策来评估他们是否可能面临D&O索赔。
一般责任是否包括E&O?
一般责任保险承保第三方对被保险人提出的身体伤害、财产损失或人身和广告伤害(例如，非法监禁、诽谤和诽谤)的索赔。一般责任保险单也包含排除纯经济伤害和有关提供专业服务的索赔，因此一般责任保险单不包括与E&O相同的风险。
另一方面，E&O保险承保声称被保险人在提供专业服务时犯了错误或错误，给索赔人造成了经济损失的索赔。E&O政策不包括身体伤害、财产损失或人身和广告伤害。
因此，一般责任保险和E&O保险相辅相成，为其他类型的保险所不包括的责任提供保险。
有限责任公司需要财产保险吗?
如果有限责任公司提供专业服务或需要专业水平的技能或专业知识的服务，它可能需要E&O保险。有限责任公司提供专业服务，但没有适当的E&O保险，其财务后果对有限责任公司继续经营的能力来说可能是灾难性的。
职业责任保险的平均成本是多少?
很难计算职业责任保险的“平均”成本。职业责任保险为如此多不同类型的被保险人提供保险，这些被保险人的风险概况和索赔历史差异如此之大，以至于不可能准确地描述被保险人的“平均”特征。不同类别被保险人的风险概况有很大差异，从全球工程公司的风险概况到当地牙医的风险概况。不同类别被保险人的索赔历史也同样广泛——从每天都被起诉的医院到从未被起诉过的小型工程公司。
与其试图确定职业责任保险的“平均”成本，不如确定在确定职业责任保险成本时所考虑的一些因素，这更有指导意义。这些因素包括:
- 风险暴露:负债风险较大的企业将比低风险行业中类似规模的企业获得更高的保费。同样，经常被起诉的企业的E&O保险成本也会高于那些不经常被起诉的企业。
- 宣称历史:承保人不仅要考虑整个行业的风险因素，还要考虑特定被保险人的索赔历史。一个被多次起诉，有不利判决和保单取消历史的潜在被保险人的保险费用将远远高于一个没有索赔历史的潜在被保险人。
- 业务操作:承保人还会查看潜在被保险人的做法。与内部风险控制宽松的潜在被保险人相比，具有严格内部风险控制的潜在被保险人将更受承保人的青睐。
- 保险范围:保险公司对低免赔额、高限额和尽可能广泛条款的保险单收取的费用比高免赔额、低限额和标准保险条款的保险单收取的费用更高，这并不奇怪。
某一特定被保险人的工伤保险费用将包括上述每一项因素。
没有保险你能做生意吗?
如前所述，对于一些专业的企业来说，工伤保险是法律要求的。但对于那些不需要购买E&O保险的人来说，重要的是要指出，在没有保险的情况下经营企业会让企业主和员工面临巨大的财务破产风险，即使技术上“可能”这样做。为索赔辩护的费用很容易达到五位数，即使企业不被认定对任何损害负责。此外，诉讼当事人还需要花费宝贵的时间和精力来回应法庭诉状、证词、谈判甚至审判。这些成本会极大地影响企业运营，对于许多企业主来说，在没有安全网的情况下，冒着处理诉讼的风险是不值得的。
专业责任险和一般责任险我都需要吗?
一般责任险和职业责任险涵盖不同类别的风险。如果他们做广告或拜访客户(或让客户拜访他们)，大多数企业都需要一般责任保险。只要业务是由代表其他人工作或销售某些产品的人在实际场所进行的，一般责任保险对企业来说是至关重要的。然而，并不是所有的企业都需要职业责任保险，因为并不是所有的企业都提供需要一定水平的技能或专业知识的服务。
如何避免财产及赔偿申索?
避免E&O索赔的最佳方法是始终如一地忠实地使用适合特定行业或业务的最佳实践。再多的保险也不能完全避免E&O索赔。保险有助于降低E&O索赔的成本和影响。
避免E&O索赔的最佳做法包括:
- 通过参加专业协会和继续教育课程来跟上你所在专业的发展和当前的教学。
- 在你的专业领域保持积极的实践。
- 保持一个可管理的工作量。
- 雇佣有能力和值得信赖的员工。
- 为雇员和承办商提供适当的监督。
- 严格质量管理。
财产保险可以使你避免许多经济上的麻烦。这不仅可以省钱，而且只要知道它的存在就会让你安心地为客户提供卓越的体验。
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